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2019/04/22 外貨建て保険には絶対に入ってはいけない

2019/04/22 外貨建て保険には絶対に入ってはいけない

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-外貨建て保険には絶対に入ってはいけない-

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グローバル・スタンダードの米国証券アナリスト資格「CFA」と、FPの
最上位国際資格「CFP」をもつFP・資産運用アドバイザーの尾藤峰男で
す。この週刊メールマガジンは、読者の皆様のおかげで、第421号とな
りました。

このメルマガでは、大切なお金の運用で皆さまのお役に立てるよう、そ
の成功へのステップを私、尾藤峰男がわかりやすくお話していきます。
金融機関から完全独立のFP・資産運用アドバイザーだからこそ、本当に
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尾藤峰男
びとうファイナンシャルサービス株式会社 代表取締役
「米国CFA協会認定証券アナリスト」「CFP」「日本証券アナリスト協会
検定会員」「1級FP技能士」の4つの最高難度の資格を持つ。金融機関
と全く関係がない資産運用アドバイザーとして、個人の金融資産や退職
金の運用助言・ライフプランニングサービスを提供する。グローバルな
投資理論や外国株投資・国際分散投資に精通。日本経済新聞、週刊東洋
経済、週刊エコノミストなどへ寄稿・コメント多数。
著書に「いまこそ始めよう 外国株投資入門」「バフェットの非常識な株主総会」。
2000年びとうファイナンシャルサービス株式会社設立。
投資助言・代理業-関東財務局登録。
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-外貨建て保険には絶対に入ってはいけない-

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この頃よく聞く話が、外資保険会社の営業マンやメガバンクが売る「外
貨建て保険」を買っているということです。いかにもよい商品と説明し、
その場で「そうか」と納得させられてしまうのです。いわば催眠術にか
けられたというような形です。今週はいかに「外貨建て保険が恐いか」
を見てみましょう。

□ 保険営業マンがセールス文句をうまく使える外貨建て保険

外貨建て保険を勧める際に、まずセールスポイントにするのは利回りの
高さです。現在オーストラリア国債30年の利回りは、下がってきたとは
いえ2.65%、米ドル国債30年は3%。それに対して日本国債30年は、
たったの0.6%。そこで出てくるのが、外貨建て保険です。盛んにこの
利回りの高さを強調するのです。通常の日本円の保険にしておくのはも
ったいないというわけです。確かにいまどき、長期に低金利を確定する
保険に入る意味はありませんが、それを出汁に、見てくれの金利が高い
外貨建て保険に誘導するのは「詐欺」まがいの販売といっても過言では
ありません。

□ 高い金利はつかめば消える幻のようなもの

たとえば豪ドル建ての年金保険。40歳の人がこの保険に加入するとしま
しょう。30年後の70歳前後の10年間に年金としてもらうと、利回りが
オーストラリア国債の2.65%がもらえれば、確かに有利と思えるでしょ
う。しかし、ここで、高金利の通貨は安くなる(為替リスク)というこ
とを忘れてはいけません。たとえば為替リスクをなくすため、オースト
ラリアドルを30年長期で円に為替予約をすれば、理論上、利回りは日本
国債30年の0.6%になります。簡単においしい話はないのです。

□ 理論的に計算すれば、恐ろしい数字が出てくる

ここまでお話して、まだ考慮していないのが手数料です。円への為替予
約に年率0.3%の手数料、毎年の運用手数料2%程度かかるとします。そ
うすると30年後にネットで受け取る円での利回りは、

日本国債の利回り-(為替予約手数料+運用手数料)

となります。これを数字にすると以下のとおりで、手数料を引いたネッ
トでは、毎年大幅なマイナス運用となります。

0.6%-(0.3%+2%)=-1.7%

この豪ドル保険を購入して、30年後に円換算でいくらになっているか試
算してみましょう。たとえば1000万円で豪ドル保険を買い、計算上出て
くる利回り-1.7%で運用(という?)すると、30年後には597万円です。
70歳前後の65歳から75歳まで年金として受け取ると、簡便計算では、
4割も減った金額597万円を10年均等で受け取るということになるので
す。

さらに、もし日本が今後インフレになり、30年後に物価が大幅に上昇し
ていたりすれば(ちなみに2%のインフレで30年後物価は1.8倍で、お
金の価値は45%減)、金額ベースで大幅に減った年金をもらい、お金の
価値も半分近くに下がって二重のマイナス効果になり、何の役にも立た
ないという悲惨なことになりかねません。

これは外貨建て保険を円に確定した場合の試算ですが、為替予約をしな
ければ(ほとんど全部がこのケース)30年、40年後いくらになるかわか
らない為替リスクを抱え、見えない高い費用を払い続けるのです。

大切な老後のためのお金を、保険会社や銀行の手数料稼ぎに使われては
堪ったものではありません。外貨建て保険は非常にリスクの高い保険で
す。絶対に入ってはいけません。

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いかがでしたか、今週のメールマガジン。これからも私、尾藤 峰男は、
メルマガ読者の皆さんに、真に役に立つ「資産運用を成功に導く」情報
を発信していきます。ご期待ください!
このメルマガを、お友達にも紹介して上げてください。
このメルマガへの率直なご感想・ご意見もお待ちしています!

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■ 編集後記:

バフェットの株主総会(5月4日)にいってきます。バフェット88歳、
マンガー94歳の2人が今年も元気に登場してくるのは、ありがたい限り
です。今年で6回連続の参加ですが、この2人のすばらしさは、回を重
ねるにつれて増してきます。帰国後、当メルマガで詳しくお話しましょ
う。

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■発行責任者   尾藤 峰男(びとう みねお)
米国CFA協会認定証券アナリスト
日本証券アナリスト協会検定会員
1級ファイナンシャルプランニング技能士
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