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2015/04/06 ファンドラップを利用するのは充分慎重に

2015/04/06 ファンドラップを利用するのは充分慎重に

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-ファンドラップを利用するのは充分慎重に-

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講師:尾藤 峰男 びとうファイナンシャルサービス代表取締役
プロフィール:
米国CFA協会認定証券アナリスト、CFPR、日本証券アナリスト協会検
定会員、1級FP技能士の4つの最高難度の資格を持つ唯一の日本人。
金融機関から完全独立のFP・資産運用アドバイザーとして、個人の金
融資産や退職金の運用助言・ライフプランニングサービスを提供する。
2000年当社設立。グローバルな投資理論や外国株投資・国際分散投
資への造詣が深い。日本経済新聞、週刊東洋経済、日経マネーなどへ
のコメント多数。TV東京・日経CNBCにもたびたび出演。著書に「いまこ
そ始めよう 外国株投資入門」日本経済新聞出版社。
投資助言・代理業として関東財務局登録。

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■ 毎週3分で、資産運用の成功へ導くメルマガ!:No.324(2015.4.6)■

グローバル・スタンダードの証券アナリスト資格CFAとFPの最上位国際
資格CFPをもつFP・資産運用アドバイザーの尾藤峰男です。この週刊
メールマガジンは、読者の皆様のおかげさまで、第324号となりました。

このメルマガでは、大切なお金の運用で皆さまのお役に立てるよう、そ
の成功へのステップを私、尾藤 峰男がわかりやすくお話していきます。
金融機関から完全独立のFP・資産運用アドバイザーだからこそ、本当
に役に立つ情報をお届けできます。これからも『本当はどうなの?』
『本当のことを教えて!』に答えるメルマガにしていきます。
ぜひ、ご期待ください!!

私、尾藤 峰男は世界の金融業界・法曹界・会計士業界など誰もが認
める世界最高峰のグローバル・スタンダード資格、米国CFA証券アナ
リスト資格を有しています。その資格管理団体である米国CFA協会は、
次のようにいっています。

-CFA資格保有者といっしょにやることは、他のどの資産運用のプロ
とやっても得ることができない心の安心を顧客にもたらす。

-CFA資格を保持しているということは、他のどの資産運用のプロでも
決して到達することのできないレベルで、お客様の事情や状況を詳細
にわたり理解できる能力を持っていることを証明するものである。

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■ メルマガ『資産運用』編

-ファンドラップを利用するのは充分慎重に-

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このところ証券会社や銀行が扱うファンドラップの残高が急増している
そうです。3月下旬には3兆3000億円を突破したとのことです。その背景
には資産運用ニーズの高まりや「自分ではわからないから、こういうサ
ービスにしておけば間違いないだろう。」という考えがあるのでしょう。
しかしながらもう少し探ってみると業界の裏事情があるのです。すなわ
ちあまりにも証券会社や銀行が投資信託の乗り換え営業をやるので、
金融庁が「乗り換えまかりならん。」ときついお灸をすえたのです。なに
しろ、おととし2013年の投信平均保有期間は1.8年(!)でした。長い間
持つべき金融商品が、まさに金融機関のあくなき利益追求のため、手
数料稼ぎの道具に使われたのです。投信の乗り換え営業では1年の顧
客の儲けは1~2%、証券会社や銀行に入る手数料は10%という笑い
話ではすまされないことも起こります。金融庁がお灸をすえたため、今
度は資産管理営業とばかりにファンドラップ営業に走っているのが実
態です。さてこのファンドラップが本当に個人の資産形成にとっていい
ものなのか、この選択は残高が急増しているからこそ、それを検討して
みるのは非常に重要です。実際にその問題点を見てみましょう。

□ 手数料が驚くほど高く、運用成績がよくないことは明らか

ファンドラップはその人の運用目的やリスク許容度を聞いて金融機関
が資産配分や商品の選択、購入まで代行するサービスですが、顧客
が払う手数料はファンドラップ口座管理費用と組入れる投信の信託報
酬(運用管理費用)の2つがあります。口座管理費用は1.5%~1.7%
程度、信託報酬は1.5%前後かかり、この二つの費用を顧客が払う費
用です。なお費用は顧客が直接払うものではなく、運用資産から日次
で引かれているもので、見えにくい費用です。さてこの二つの費用を合
わせると、年当たり3%前後のコストとなります。そこで運用利回りが5%
とした場合、20%税引き後利回りは4%となりますが、この運用コスト
3%が引かれると、顧客に残るのはなんと1%(!)となります。いかが
でしょう。この3%のコストだけでも、運用成績がよくないだろうことは明
らかなのです!

□ つくるポートフォリオが必ずしもその人に合っていない

300万円からファンドラップを利用できるようになり利用者が多くなった
ため、ある程度ヒアリングすると、いわば機械的に既成のポートフォリ
オ・タイプの中から選んでくるという形になります。丁寧なカウンセリン
グ、充分なヒアリングによるライフプランの作成、慎重なリスク許容度
の設定、最も合ったテイラーメードのポートフォリオ構築など、そもそも
コスト面から無理です。いわば大量生産、粗製乱造というやり方になっ
てくるのです。充分なヒアリングをしていないため、国内債券が多すぎ
過度に保守的だったり、外国債券が多すぎ為替リスクが大きすぎたり、
債券が多すぎもともとあまり増えないようなポートフォリオになっていた
り、国内債券や日本株が多すぎ国際分散投資になっていなかったりし
て、その人に合っていないポートフォリオになっていることが大変危惧
されます。

□ ファンドラップ投信のパフォーマンスも大したことはない。

4月1日の日本経済新聞にファンドラップの記事が掲載されましたが、
その中でファンドラップに使われている投信8本とインデックス投信4本
をもとに、日本株、国内債券、外国株、外国債券の種別で1年と3年の
運用成績を比較していますが、コストが安いこともあり、インデックス投
信の11勝5敗。ファンドラップの口座管理料が高いのに、組入れられる
投信のパフォーマンスも大したことはないのです。これはインデックス
投信の信託報酬0.5%前後に対して、ファンドラップの投信の信託報酬
が1.5%前後であることが主な原因です。

□ サービスも期待したほどではない。

ファンドラップ運用担当者が直接運用状況を説明してくれるわけでは
なく、資産配分の見直しや運用報告などのアフターサービスも、特段
ファンドラップだからこそという面で印象に残るサービスはないようで
す。業界の過当競争の結果、300万円という小口まで最低額を引き下
げたため、コストに見合うようにするため、サービスも手間をかけずに
大量生産できる形にせざるを得ないのです。

□ 小口ゆえに、本来の資産運用ができない。

300万円の小口から受け入れるため、金融資産の一部でとりあえず始
めてみようかというという入り方になり、全資産の効率的運用とならな
いため、本来の資産運用にならないという間接的なリスクもあります。
残りのほとんどが相変わらず預金では、全体の資産は増えません。フ
ァンドラップサービスは本来全資産の効率的運用がもっとも求められる
のに、そのような小口でできるルートを作ってしまうことは、実は個人の
資産運用によくないことなのです。

□ いったん始めると当分止められないので、始める時は十分慎重に

残高が急増しているファンドラップですが、まだ運用を始めて3年程度。
運用能力や実際の運用成果のレベルがわかってくるのは、まさにこれ
からです。それらを見極めてから始めるほうが賢明です。一度始める
と見極められるまで5年程度はかかります。5年という時間は取り戻せ
ませないので、そのときになってやはりやらなければよかったというこ
とになるのは絶対に避けるべきです。

いかがでしたか、今週のメールマガジン。これからも私、尾藤 峰男は、
メルマガ読者の皆さんに、真に役に立つ「資産運用を成功に導く」情報
を発信していきます。ご期待ください!
このメルマガを、お友達にも紹介して上げてくださいね。
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■ 編集後記:
スウェーデンはこれまで中東シリアから5万人ほどの難民を受け入れて、
スウェーデン語教育を施し、中高年のほとんどが職を得たといいます。
一方日本の難民受け入れは年に数人。技能実習生の名目で外国人労
働者が増える傾向にはありますが、上から目線の印象をぬぐえません。
スウェーデンはリーマンショック後も欧州で最も高い水準の経済成長を
続けているそうです。同じく人口減少で苦しむ日本は、異国人アレルギ
ーをなくして真剣に外国人を受け入れるべきです。

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に目を向けたサービスを提供しています。いつもお客さまのかたわらで
お金の健康管理をするホームドクターです。

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FP・資産運用アドバイザーとして、最高水準の知識と理論に裏付けら
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米国CFA協会認定証券アナリスト
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